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  文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)作家 陈龙

  今天,金融行业的精神也在被互联网化,什么都我互联网思维。一一四个多多数字普惠金融的时代正在到来

蚂蚁金服陈龙:应将数字普惠金融与伪劣互联网金融加以区分

  今天我想要 跟村里人 讨论句子题是“数字普惠金融:正在趋于稳定的未来”。德鲁克曾讲过句子,我说一一四个多多CEO最重要的使命是不让还可以察觉正在趋于稳定的未来,而数字普惠金融什么都我一一四个多多正在趋于稳定的未来。它正在趋于稳定,否则 会非常深刻地改变村里人 的金融和联 活。

  首先,讲一下数字普惠金融与供给侧改革的关系。中国GDP的增长率在过去五六年中这样慢,而总债务对GDP的比率这样高。我认为中国的经济增长前一天将会全是放缓,会放缓到有哪些程度呢?要花费会放缓到债务对GDP的比率稳定下来。

  将会债务对GDP的比率这样高,什么都我明金融的带宽在这样低,这传递了一一四个多多信息:一是中国的经济需用供给侧改革,二是金融行业一种也需用供给侧改革。今天我从技术驱动金融的深度图,和村里人 做否则 分享。

  数字普惠金融的逻辑和成绩

  有哪些是好的普惠金融?

  第一,一一四个多多好的金融应该是“普”的,所有群体都不让还可以在需用金融的前一天,平等地得到金融服务。

  第二,它应该是“惠”的,应该是可负担的。

  第三,它应该是“富于的”,不什么都我支付,还应该有理财、融资、保险、信用等,将会不同的金融会发挥不同的功能。上个星期在北京和尤努斯教授一一四个多多对话,尤努斯说金融是经济生活的氧气;不同的金融会发挥不同的作用,全是点硬要,什么都有金融应该是普惠的,也应该是富于的。

  最后,有点硬重要的否则 是,它应该在商业上可持续。到最近几年前一天,这好多个标杆合在共同什么都我一一四个多多梦想,总爱被倡导,但几乎这样实现过。在人类大每段的时间里,将会既“普”且“惠”,就不可持续;将会既“普”且可持续,往往是高利贷。这几点共同达到是非常难的。

  为有哪些数字技术还不还可以 改变普惠金融?

  金融要花费有四方面的成本:第一,获取用户的成本,第二,风险甄别的成本,第三,经营成本,第四,资金成本。前一一四个多多方面都正在被技术深刻地改变。

  移动互联深刻地改变了村里人 触达金融的措施,大大降低了金融机构获取用户的成本;风险甄别的基础是信息,而大数据的技术深刻地改变了搜集数据、外理数据、甄别风险的带宽,人工智能进一步提高了外理大数据的能力,云计算又大大的提高了大数据和人工智能的带宽;云计算的成本和传统IT的成本之比是1:10,成本降低了90%。

  技术的飞速发展,使得金融的基础设施也这样来越快地趋于稳定深刻的变化,这必然会使金融的模式深刻地改变,降低成本、提高带宽,进而改变金融的商业精神。

  这真是什么都我理论上探讨的东西,什么都我正在趋于稳定的未来。首先村里人 的消费措施正在趋于稳定变化,去年双11阿里平台上卖出了1207亿产品,其中81.87%是通过移动支付完成的;支付工具也在随着商业和消费措施的变化而演进,去年为了配合双11,支付宝还上了VRpay虚拟现实支付,看过好看的三维的场景就还不还可以 直接支付。

  为了让普惠金融可持续发展,又对互联网支付的成本提出了较高的要求。这里提供否则 数据。

  基于云计算技术的支付宝的单笔支付成本早在几年前将会降到2分钱,前一天会这样低。双11那天要花费卖出6亿笔保险,平时超过90%的保险全是自动理赔的,不需用人工外理;当天支付宝收到800万个电话或咨询,其中97.5%是人工智能完成的。

  从上还不还可以 看过,有有哪些年双11对技术的要求这样高,而用的人工却这样少了,各种成本、运营的带宽,全是趋于稳定很大的变化。

  移动支付现在将会非常普及,什么都有亿的人在用,不什么都我支付宝,还有微信支付和否则 支付工具。否则 移动支付非常便宜,有哪些叫便宜呢?消费者在购物的前一天不为支付付费,什么都我支付机构向商家收费。在美国一种费率平均要花费是3%左右的水平,在中国现在要花费是千分之六的水平。

  数字普惠金融的发展趋势

  趋势一:“无现金社会”的到来

  现在杭州被称为是全球最无现金的城市,几乎所有日常消费都还不还可以 用一部手机支付完成。在杭州带一部手机还不还可以 活得很好,各种各样的场景都还不还可以 使用。看病还不还可以 不让排队通过手机预约,旅行的前一天还不还可以 不带钱,打车的前一天还不还可以 用滴滴打车等平台。还有出国签证还不还可以 免押金,到图书馆借书不一定要办卡了,用芝麻信用就还不还可以 做……各种各样便捷的措施。

  前一天一一四个多多不需用现金的社会正在这样来越快的到来,将会在五年之内,将会快一点 的时间,什么都有的城市现金的使用率全是降低,基本上用手机就还不还可以 外理绝大每段生活的支付需求了。这是一一四个多多非常深刻的生活改变,无现金的社会。

  趋势二:多元化信用体系作为数字普惠金融基础,将服务更多人群

  信用是整个经济活动的基础。上个星期我在看一本书,叫《未来简史》。它里面讲的否则 我很同意——人类真是进步是将会有一一四个多多最核心的东西,一一四个多多是文字,文字给你不让还可以有组织形态,有生产关系。前一天什么都我货币,它利于了劳动分工,提高生产力,使金融起到配置的作用。

  信用也是社会组织非常重要的每段,信用会产生生产关系,这样信用的社会是不让有经济活动的,更何况金融了。

  芝麻信用模块现在在什么都有的场景都还不还可以 用到,我相信到今年春天前一天中国要花费有三分之一的酒店就不让押金了,直接用芝麻信用就还不还可以 了。这会非常深刻的改变金融的可获得性。技术驱动的信用体系正在快速的发展。

  趋势三:以用户为核心,为小微企业和买车人用户提供多元化、全面化金融服务

  人类历史上这样以买车人和小微企业为核心的金融需求,到今天为止各种金融需求全是分散的,以支付、保险、融资、理财等功能区分,互相之间不打通。但将会技术的发展,以人为本,以企业为本,以用户为核心构建整体金融服务的趋势正在趋于稳定,无论是传统金融还是互联网金融。

  该有的风险区隔全是有,否则 有“我的金融”的感觉。在买车人端,一种金融是围绕“我”的,而全是“我”需用金融需用查该该为什么在么在办。在企业端,现在大多数小微企业这样CFO,什么都我基本的记账,前一天小微企业也将会会有CFO。

  在蚂蚁金服的支付宝里,还不还可以 看过好多个账户的定位,所有的金融全是围绕着你而产生。有资金账户,信用账户,碳账户,还有亲情账户。

  碳账户是有哪些呢?现场肯定村里人 在玩蚂蚁森林,在支付宝里面种树。本质上来说,它给了绿色经济一一四个多多金融属性,是一一四个多多非常好玩的产品。每年冬天村里人 会抱怨雾霾,否则 无能为力,他不知道该为什么在么在改变现状。

  当提到绿色金融的前一天,总爱是国家宣传、大机构参与,一般的买车人和小微企业无法参与,否则 在环境难题背后,没村里人 是孤岛。那该为什么在么在办呢?蚂蚁金服在消费者同意的清况 下,追踪消费者的碳足迹,加进绿色的能量。用户还不还可以 搜集买车人的能量,也还不还可以 搜集好友的能量,当一颗完正的树长成时,公益机构会在沙漠里种一棵真正的树。

  现在将会有超过2亿人开通了一种项目,是是否是爆款产品,每天种成五六万棵。这什么都我让老百姓不让还可以感知身边的低碳生活,绿色也还不还可以 变成财富,希望每买车人都能参与。

  我说它是金融吗?当然是,它让绿色行为可衡量、可交易、可配置,这是最重要的金融的功能。在货币前一天村里人 这样做物物交换,当货币产生后,其最重要的功能什么都给你够衡量生产每段的价值,不让还可以衡量就还不还可以 交易,就还不还可以 配置了,生产率就提高了。

  今年1月份,蚂蚁金服还跟联合国环境署在达沃斯共同推出了全球首家绿色数字金融联盟,让金融科技公司共同用技术的力量参与绿色金融,让绿色经济可持续发展。用联合国副秘书长句子来说,这是中国历史上第一一四个多多私营企业跟国外大型机构PPP的合作 关系。

  一一四个多多星期前一天,联合国开发计划署的全球碳市场报告里面也讲到蚂蚁森林是以数字金融为主的技术创新,在全球为世界输出了中国版本,用行动构筑全球命运共同体,在全球碳市场有独一无二的意义。

  趋势四:农村金融的供给侧改革

  我用一一四个多多例子来讲农村金融的供给侧改革。蚂蚁金服跟科尔沁,一一四个多多很大的龙头企业,共同做供应链金融,有一家农户每年养几百头牛,否则 资金不足英文,没措施养更多的牛,另外他把牛卖给谁也趋于稳定很大的不定性。

  村里人 就跟金融机构合作 ,给农户贷款,但真是直接给他,什么都我直接给了科尔沁采购总部采购种牛给农户,目的是专款专用,降低风险。牛长大了前一天科尔沁就会收购,加工成农业产品后还不还可以 通过天猫卖给消费者。

  这不但帮助农户外理了资金的难题,还外理了销售难题,农村经济的供应链正在趋于稳定深刻的重构,而金融会扮演一一四个多多关键作用,这是整体的供给侧改革的一一四个多多缩影。

  下面这张图是黄益平老师的数字金融研究中心做的否则 研究,还不还可以 看过从2011年到2015年,普惠金融的城乡差距在这样来越快缩小,越是落后的地方发展的这样来越快,将会越落后的地方需求更迫切,而技术让一种需求的满足成为将会。

  趋势五:成功的实践模式向全球化推广

  两年前村里人 跟印度的PayTM合作 ,当时村里人 这样两千万用户,村里人 输出技术和风控经验,现在将会拥有2亿多用户了,成为了全世界第四大的支付公司。前一天的一种技术驱动的金融企业,对全世界,尤其是有有哪些人口众多,金融不发达的国家,包括什么都有一带一路国家,全是产生巨大的意义。中国的模式,中国技术驱动的金融创新,还不还可以 走向世界。

  发展数字普惠金融的建议

  数字普惠金融正在深刻的改变村里人 的生活,它是正在趋于稳定的未来。对此我好多个建议:

  第一,应该区分数字普惠金融和伪劣的互联网金融,以利于行业健康有序的发展。村里人 想起一种行业的前一天不应该什么都我联想到“跑路的公司”、“不专业”等词语,真是 它也还不还可以 是一一四个多多“更精锐的部队”。

  前一天所有的金融机构全是做数字金融,包括传统的金融机构,以及以技术驱动的金融机构。这什么都我金融的未来,它让金融可得,大大的提高带宽、降低成本。

  在大数据时代怎么才能 才能 保护客户隐私和数据安全,我用一种图来讲一下,村里人 还不还可以 看过这是村里人 内内外部的流程。数据采集过前一天,任何人在使用前一天需用经过脱敏,即隐藏身份;加进水印,前一天将会数据泄露还不还可以 知道是哪一一四个多多环节出了难题;前一天对数据进行加密,将会使用极少量的数据需用要通过人工审核。

  在经过有有哪些外理前一天,内内外部的人员才将会使用它。在大数据时代能做到千人千面,提供个性化、平民化的服务,否则 却他不知道服务对象具体是谁,不触犯买车人隐私,这是完正还不还可以 达到的。

  第二,应该坚持市场化发展的机制,引导行业健康的发展。现在全世界互联网公司最牛的什么都我美国和联 国,这里有着一一四个多多共同的规律,什么都我好的互联网公司没一一四个多多是国营的。互联网应该是以用户为核心的,通过市场的措施做,从证据来看是一一四个多多成功的路径。全是说有数据就能服务好,成功更需用一种互联网的精神。

  全世界金融最发达的国家是美国,它的支付,清算,征信三大征信局全是私营的上市公司。国营企业还不还可以 是国民企业,但国民企业不一定是国营企业。私营企业也还不还可以 代表国家先进的生产力,帮助一种国家来发展,甚至走向世界。

  尤其是在数字技术驱动的时代,做得好的企业什么都有全是私营的,村里人 还不还可以 为一种国家,回到亚当斯密的时代,让每个企业自由的竞争,能从一一四个多多私立深度图达到社会的公立,这是市场化的逻辑。

  第三,包容性的监管,为创新预留空间。全世界什么都有国家都认为数字普惠金融是国家战略,非常看重。以欧洲来说,英国最近推出了什么都有相关战略,包括把区块链作为国家战略的部署,发放远程开户的数字银行的牌照等。

  去年我去伦敦访问了英国的金融创新的监管负责人,了解到村里人 真是 真是在意谁在做金融,唯一在意的是怎么才能 才能 服务好消费者,服务好企业。将会在服务用户的背后村里人 全是平衡的,用市场化的措施推动金融业发展。

  最近欧盟发布《支付服务指令II》(PSD2),要求传统金融机构向金融科技公司开放更多客户数据,让传统金融和金融科技公司共同公平竞争,更好地服务社会。去年G20的数字普惠金融高级原则中也提到,数字普惠金融的监管应该是适度监管,“赋能的”监管,切实推动行业的发展。

  为有哪些数字普惠金融代表了供给侧改革的方向?

  第一,将会技术正在重构金融的体验,比如蚂蚁森林通过技术重构绿色金融的模式,技术使得金融的触达、风险甄别、运营的能力全是很大改变。

  第二,将会数字普惠金融是以人为本的,它改变了金融的体验。

  第三,场景依托,这也是数字普惠金融有点硬牛的地方。好的普惠金融是从场景里面长出来的,而非金融空转。技术的力量让金融回归到实体,无微不至。

  第四,金融的精神正在趋于稳定变化,全是首先关注赚钱的机遇在哪里,而应关注能外理有哪些样的社会难题,关注用户的痛点在哪里。一种精神说起来很简单,否则 太难做到。

  今天,金融行业的精神也在被互联网化,什么都我互联网思维。一一四个多多数字普惠金融的时代正在到来。

  (本文作者介绍:阿里巴巴蚂蚁金服首席战略官,曾为长江商学院金融学教授,DBA及校友事务副院长。)